有序有度地?cái)U(kuò)張信用社會(huì)總財(cái)富才能大量涌現(xiàn)
在現(xiàn)實(shí)生活中，任何一個(gè)人或者企業(yè)要想?yún)⑴c到財(cái)富生產(chǎn)的行列中來，這個(gè)人或企業(yè)就必須首先具備一定的條件。如掌握一定的生產(chǎn)技術(shù)，擁有一定的生產(chǎn)資料，雇傭到有相應(yīng)素質(zhì)的勞動(dòng)力，具備一定量的生產(chǎn)原料等。但是，這些參與生產(chǎn)的先決條件并不是每一個(gè)人每一個(gè)企業(yè)都能在同一個(gè)時(shí)間內(nèi)全都備齊的。因?yàn)樵谝粋�(gè)自由經(jīng)濟(jì)社會(huì)里都會(huì)存在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步的現(xiàn)象，總會(huì)有一小部分人通過漫長(zhǎng)的原始積累會(huì)率先擁有生產(chǎn)的條件，只有他們才會(huì)率先生產(chǎn)出剩余的產(chǎn)品。由于更多的人或企業(yè)往往還不具備勞動(dòng)生產(chǎn)的條件，他們也就沒有資產(chǎn)做抵押獲取信用，也就無法從有剩余的人或企業(yè)那里獲取到參與生產(chǎn)的條件，也就無法參與剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和交換。由于市場(chǎng)上具備生產(chǎn)剩余產(chǎn)品條件的個(gè)人和企業(yè)很少，因此市場(chǎng)上可供交易的總剩余產(chǎn)品的數(shù)量和品種很有限，交易圈會(huì)很狹小，交易的條件就會(huì)很苛刻，剩余產(chǎn)品交換的成功率就會(huì)很低，后續(xù)生產(chǎn)所必需的生產(chǎn)條件也很有可能難以為繼，生產(chǎn)剩余產(chǎn)品的熱情就會(huì)低落，經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)就會(huì)長(zhǎng)期乏力。由此可見，正是由于那些絕大多數(shù)個(gè)人或企業(yè)，因?yàn)槿鄙偕a(chǎn)條件而幾乎無法生產(chǎn)出剩余的產(chǎn)品，也就無法參與到剩余產(chǎn)品的交換中來，市場(chǎng)擴(kuò)張的規(guī)模就受到極大限制，社會(huì)總財(cái)富就無法大量涌現(xiàn)。
在現(xiàn)行的紙幣制度環(huán)境下，這種情況表現(xiàn)為，雖然渴望參與剩余產(chǎn)品生產(chǎn)的個(gè)人或企業(yè)大量存在,但是這些個(gè)人或者企業(yè)因?yàn)榻?jīng)常性地缺少貨幣，而無法用購買的方式獲取從事生產(chǎn)所必備的條件，也就無法形成生產(chǎn)能力；而那些曾經(jīng)生產(chǎn)出剩余產(chǎn)品的個(gè)人或企業(yè)，雖然擁有強(qiáng)大的生產(chǎn)能力，但也會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)上擁有貨幣并且愿意購買自家產(chǎn)品者的有限，有效需求不足，導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷，資金周轉(zhuǎn)困難，社會(huì)經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)張就會(huì)遇到無法逾越的困難，甚至已有的生產(chǎn)規(guī)模也常常開工不足或者倒閉；擁有大量貨幣的人，因?yàn)榭床坏接袃r(jià)值的投資項(xiàng)目而繼續(xù)把貨幣儲(chǔ)藏沉淀起來。因此，現(xiàn)行紙幣制度下實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)普遍存在的貨幣短缺現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和人民實(shí)際生活水平的提高。這說明生產(chǎn)和消費(fèi)之間存在一個(gè)需要彌補(bǔ)的時(shí)間差。
假如，任何一個(gè)渴望參與剩余產(chǎn)品生產(chǎn)的個(gè)人或企業(yè)，即便是在未生產(chǎn)出剩余的物質(zhì)產(chǎn)品或勞務(wù)產(chǎn)品之前，就已經(jīng)憑借信用，從其他社會(huì)成員或企業(yè)那里借到了他們率先生產(chǎn)出來的剩余的產(chǎn)品，逐步或迅速地具備了生產(chǎn)的條件而開始了生產(chǎn)，那么他自己生產(chǎn)出來的產(chǎn)品除了能滿足自己的消費(fèi)之外，還會(huì)把剩余產(chǎn)品返還給社會(huì)，歸還債務(wù)；借出剩余產(chǎn)品的人或企業(yè)就會(huì)擁有一個(gè)債權(quán)憑據(jù)，他既可以把這個(gè)憑據(jù)當(dāng)作財(cái)富儲(chǔ)存起來，也可以用這個(gè)憑據(jù)在市場(chǎng)上換取回來后續(xù)生產(chǎn)的條件，還可以把這個(gè)憑據(jù)用來進(jìn)行新的投資，那么社會(huì)經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)張就會(huì)加速，社會(huì)總產(chǎn)品就會(huì)極大地豐富起來，人民實(shí)際生活水平就會(huì)迅速提高。
例如，在那個(gè)小村莊里，村長(zhǎng)只是一個(gè)電腦記分員。在這個(gè)村莊里，凡是擁有生產(chǎn)能力的人家，都可以賒欠財(cái)物，賒欠量的大小，要根據(jù)每個(gè)家庭的實(shí)際生產(chǎn)能力和家產(chǎn)價(jià)值，確定一個(gè)大概的標(biāo)準(zhǔn)。A家有生產(chǎn)剩余產(chǎn)品的能力，當(dāng)需要用B家的剩余產(chǎn)品做原料時(shí)，A家直接到B家，雙方根據(jù)市場(chǎng)行情，共同商定一個(gè)價(jià)格和購買數(shù)量，比如按每個(gè)B產(chǎn)品價(jià)格為1元，共買了10個(gè)。A就很容易地把B產(chǎn)品拿回家來，開始了生產(chǎn)，村長(zhǎng)就給A家?guī)羯嫌涗浬希贺?fù)債增加10元（負(fù)貨幣），原因是購買B家產(chǎn)品10個(gè)B；同時(shí)，村長(zhǎng)也給B家記錄上：債權(quán)增加10元（正貨幣），原因是銷售給A家10個(gè)B產(chǎn)品。A家把產(chǎn)品生產(chǎn)出來以后，把A產(chǎn)品銷售給C家D家各2個(gè)，每個(gè)是5元，共20元。村長(zhǎng)就給A家?guī)粲涗浬希贺?fù)債減少10元，帳戶資金增為10元，原因是銷售A產(chǎn)品給C、D各2個(gè)，單價(jià)為5元；同時(shí)給C家記錄上：債權(quán)減少10元（假如他原帳戶上有充足債權(quán)的話），原因是、、、；給D家記錄上：債務(wù)增加10元（假如他原帳戶資金為0的話），原因是、、、。在這個(gè)交易過程中，A家的帳戶上增加了10元正貨幣的積蓄，B家?guī)羯弦苍黾恿?0元正貨幣的積蓄，C家?guī)羯系姆e蓄量（正貨幣量）雖然減少了10元，但是對(duì)A產(chǎn)品的實(shí)際需要得到了滿足，D家的帳戶上雖然增加了10元的負(fù)債（負(fù)貨幣），但是迫切的實(shí)際需要得到了滿足。由此可見，村長(zhǎng)僅僅轉(zhuǎn)變了一下角色，由貨幣發(fā)行員，變成電腦記分員，就把缺失的社會(huì)信用鏈條給連接上了，貨幣的枷鎖就不攻自破了，從此以后，這個(gè)小村莊總財(cái)富的增長(zhǎng)，猶如長(zhǎng)上了翅膀。
也就是說，在人本化電子貨幣體系下，凡是擁有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和社會(huì)服務(wù)能力的經(jīng)濟(jì)主體，基本上都不會(huì)因?yàn)榻灰讓?duì)方缺少貨幣而停止給他們提供產(chǎn)品和服務(wù)。每個(gè)需要剩余產(chǎn)品進(jìn)行生存性消費(fèi)的，進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，進(jìn)行社會(huì)公共消費(fèi)的公民、企業(yè)或政府機(jī)關(guān)，都可以在借債的最高限額內(nèi)，通過向社會(huì)其他成員賒買產(chǎn)品或服務(wù)的方式，自動(dòng)向社會(huì)發(fā)行貨幣（負(fù)債）。而每個(gè)需要儲(chǔ)存剩余產(chǎn)品的公民和企業(yè)，他的剩余產(chǎn)品或服務(wù)只要是能夠被擁有信用額度的人賒買去，就自動(dòng)生成債權(quán)而當(dāng)作財(cái)富儲(chǔ)存起來�？梢院�(jiǎn)述為：
對(duì)于單個(gè)帳戶來說：借入成功形成債務(wù)（負(fù)貨幣增加或正貨幣減少），借出成功形成債權(quán)（正貨幣增加或負(fù)貨幣減少）；
對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說：有債務(wù)必有債權(quán)，債權(quán)債務(wù)必相等。
總平衡公式是：總債權(quán)（全部帳戶上的正貨幣總量）＝總債務(wù)（全部帳戶上的負(fù)貨幣總量）＝貨幣總供應(yīng)量
或：總債權(quán)（正貨幣）－總債務(wù)（負(fù)貨幣）＝0
缺少貨幣，事實(shí)上就是缺少信用。這種先期借出借入剩余的物質(zhì)產(chǎn)品或勞務(wù)產(chǎn)品的做法，事實(shí)上就是信用的擴(kuò)張，要想不斷滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的對(duì)物質(zhì)產(chǎn)品或勞務(wù)產(chǎn)品的需要，就需要有序有度地?cái)U(kuò)張信用。由此可見，如果等有了剩余產(chǎn)品再去交換，就無法扶持有生產(chǎn)潛能的個(gè)人或企業(yè)形成生產(chǎn)能力，就會(huì)增大交換的難度，就會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)總規(guī)模的健康增長(zhǎng)；如果讓先期形成生產(chǎn)能力的個(gè)人或企業(yè)把剩余產(chǎn)品先借給尚未形成就業(yè)能力和生產(chǎn)能力的個(gè)人或企業(yè)，扶持他們盡快形成就業(yè)和生產(chǎn)能力，社會(huì)生產(chǎn)總規(guī)模的擴(kuò)張才會(huì)加速。可以說，先生產(chǎn)后消費(fèi)，還是先消費(fèi)后生產(chǎn)，一念之差兩重天。人本化電子貨幣就是力圖通過建立這樣一種信用鏈條的方式彌合生產(chǎn)和消費(fèi)之間的這個(gè)時(shí)間差。
世界上不存在人人都有錢而人人又都不負(fù)債的社會(huì)狀態(tài)
在中國人的潛意識(shí)中，有錢而沒有債務(wù)才能算作是富裕，在中國社會(huì)的潛意識(shí)里，人人都有錢而人人又都不負(fù)債才能算做是共同富裕，因此，中國人歷來對(duì)負(fù)債消費(fèi)有著一種天然的恐懼和鄙視，導(dǎo)致民眾不愿意借債消費(fèi)，導(dǎo)致國家不愿意積極借助信貸消費(fèi)政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，致使中國不僅成為居民儲(chǔ)蓄率世界最高的國家，也超越日本成為世界上外匯儲(chǔ)備最高的國家。
其實(shí)，世界上不存在人人都有錢而人人又都不負(fù)債的社會(huì)狀態(tài)。這是因?yàn)椋泿诺谋举|(zhì)是欠條。如果沒有人借債，就無法形成借條，同理，要想積攢借條就必須出借商品。也就是說，只有借入他人生產(chǎn)的剩余商品才能幫助他人積攢貨幣，同理，只有把自己生產(chǎn)的剩余商品借給暫時(shí)產(chǎn)出不足的人適時(shí)消費(fèi)，自己才能獲得在財(cái)富團(tuán)中寄存財(cái)富的憑證――貨幣。反過來說，如果人人都想掙到錢而人人又都誓死不負(fù)債，那么錢也就沒有出生的理由，最終的結(jié)果只能是為了不讓人們停止生產(chǎn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)崩潰，而由國家盲目印刷出貨幣和由商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張出貨幣，把人們的剩余產(chǎn)品購買走，隨意消費(fèi)掉或浪費(fèi)掉。例如，為了刺激經(jīng)濟(jì)而給公務(wù)員加薪、盲目的大規(guī)模超標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)，從而讓不生產(chǎn)財(cái)富的人把這些剩余產(chǎn)品揮霍掉，或者把這些剩余產(chǎn)品投進(jìn)沒有回報(bào)的無底洞，人們手中的貨幣也就會(huì)經(jīng)常性的處于貶值狀態(tài)中。因此，正確的消費(fèi)觀念應(yīng)該是：要想存錢，就必須適當(dāng)借錢、適當(dāng)消費(fèi)。國家正確的觀念應(yīng)該是：沖破阻力盡快建立起人人都無法逃廢債務(wù)的信用體系，讓信貸消費(fèi)富民強(qiáng)國。
要想讓老百姓敢于借錢花錢就必須讓老百姓獲得穩(wěn)定的收入
中下階層老百姓不敢花錢，更不敢借錢去花的主要原因是分配差距過大造成的。分配差距過大主要表現(xiàn)在四個(gè)方面，一是中下階層收入少、掙錢難、就業(yè)難。二是老百姓手中有限的貨幣一旦釋放出去，就很容易被中上階層的生產(chǎn)資料所有者、部門利益的壟斷者、非法暴利的獲得者和有權(quán)勢(shì)的腐敗官員所吞噬，這些錢很難再掙回來。三是借貸利率太高。四是雖然收入越少的階層越需要信貸消費(fèi)，可是收入越少的階層福利保障就越不完善，教育醫(yī)療養(yǎng)老樣樣都需要他們自己掏腰包，一旦手中沒有錢生存就會(huì)陷入困頓。因此，分配差距過大必然造成負(fù)債者的收入不足以彌補(bǔ)債務(wù)，最終導(dǎo)致債務(wù)鏈條斷裂，也是造成銀行金融系統(tǒng)因?yàn)閾?dān)心貸款收不回來而不愿意普及信貸消費(fèi)的主要原因。對(duì)于整個(gè)社會(huì)來說，如果無力歸還債務(wù)者達(dá)到一定比例，就會(huì)對(duì)其他社會(huì)成員形成一個(gè)負(fù)面激勵(lì)的錯(cuò)誤信號(hào)，信貸消費(fèi)就會(huì)失去意義。由此可見，要想讓中國的老百姓敢于正常花錢敢于適當(dāng)借錢，讓消費(fèi)信貸造福中國人，就必須把分配差距控制在適當(dāng)?shù)乃缴隙尷习傩斋@得穩(wěn)定的收入而又不付出太大的利息代價(jià)。
